【概述】评分卡教程-入门介绍

在小贷风控中一般都是使用评分卡(score card)来对客户进行评分，评分卡又分为A卡、B卡、C卡、F卡等等，在学习评分卡之前，我们先来简单地介绍一下评分卡是什么，大概地了解一下评分卡的相关内容，有个初步的认识和印象，之后我们再具体地一步一步实现一个评分卡。

一、什么是评分卡

本节先介绍什么是评分卡，以及评分卡与评分模型的区别。

1.1. 什么是评分卡

评分卡，一般是指用于小贷客户质量评分的评分卡表，评分卡样式如下：

在来了新用户后，根据以上卡表，就可以算出用户最终的评分了。

好了，那评分卡是怎么弄出来的呢？我们来初步简单了解一下：

评分卡先利用历史客户数据，分析出有效的特征(变量)，并对变量对行分组(离散化)，然后使用逻辑回归模型确定每个变量的权重和基础阈值，最后根据阈值、权重，确定基础分数和每个每个各个分组的分数。

1.2. 评分卡与评分模型

(一) 评分卡与评分模型分别是什么

应用于小贷的，除了评分卡，还有其它的评分模型，评分卡与评分模型的主要区别如下：

评分模型：评分模型是通过一个模型直接给出分数。

评分卡：评分卡是一种特殊的评分模型，它可以更直观地看到每个特征的分数。

除评分卡以外，较流行的评分模型有决策树、XGBOOST等。

(二) 评分卡与评分模型的优缺点

评分模型和传统的评分卡各有优缺点，由于评分模型的自由性，评分模型往往可以取得更高的准确率，但评分卡的优势在于，评分卡更为稳健、可控、成熟，评分卡稳健、可控体现在如下方面：

1. 它的业务解释性更强。

2. 变量的耦合度低。

3. 在业务发生变化时，评分卡更易调控。

由于评分卡应用的是金融领域，天生更重视稳健与可控，因此评分卡在风控领域始终是一个最Base的模型。

二、有哪些评分卡类型

本节介绍评分卡的各类，包括A卡、B卡、C卡、F卡等。

2.1. 各种评分卡的介绍

针对评分的使用不同场景，一般分为A、B、C、F卡。

1. A卡：Application Score Card，申请评分卡

A卡用申请数据，建立模型，评估用户是否会坏账。
作用：用于审批放款。

2. B卡：Behavior Score Card，行为评分卡

B卡作用于借贷中的客户，加入贷后还款等行为数据。
多种作用：可用于老客户提额。

3. C卡：Collection Score Card，催收评分卡

作用于借贷中的客户。
作用：预测用户是否会逾期，提前催收。

4. F卡：(Fraud Score Card)：欺诈评级评分卡

作用于申请阶段，针对欺诈客户的判断。

2.2. 各种评分卡的实际使用现状

虽然评分卡的种类非常多，但往往一般只建立A卡，具体如下：

A卡(申请评分卡)是最常见的，也是价值最大的，A卡一来可以减少人工审核，二来可以提高放贷质量，并且A卡只需要申请数据，因此A卡几乎是小贷必备的模型。

B卡和C卡相对弱势一些，起码不是刚需。

F卡是刚需，在被欺诈撸一波，是非常痛的，但F卡往往不太好建，F卡不好建主要是因为“欺诈”的历史数据和“欺诈”的定义往往无法提供。

结束语

好了，评分卡的简单介绍就到此了，这里我们就大概地了解一下，知道是这么一回事就好了。简单来说，评分卡就是做出一个卡表，可以根据卡表来对客户质量进行评分，而小贷中除了评分卡，也可以使用评分模型，但评分模型就没办法以这种卡表来展示了，总的来说，评分卡就是最基本、最常采用的风控模型方案。